Aclaración sobre los tipos de pensiones, explicación

En el tercer post colgado (Pensiones en el futuro, o cómo estar trabajando hasta los 80) hablé algo de los sistemas de pensiones, pero bastante "por encima". Ya que es un tema importante, que a todo el mundo interesa, he decidido explicar un poco las distintas opciones que hay en cuanto a pensiones nos referimos, explicar el sistema en el que están basadas las pensiones en España, y dar alguna idea y opinión sobre lo que, a mi juicio, podría hacerse para mejorar el sistema.

Como siempre, todo esto basado en lo que yo opino, y esperando algún tipo de debate, opinión o comentario, con el que aprender y enriquecer lo que yo creo puede ser mejor para el país. No obstante, aunque crea que un sistema pueda ser mejor que otro, trataré de explicar cuáles son, en mi opinión, los puntos buenos y malos de cada sistema, para que cada cual "elija" el sistema que más le guste.

Lo que yo intento es, primero leer las cosas, después entenderlas, y finalmente intentar explicarlas de un modo sencillo. No obstante, habrá lectores que prefieran leer documentos escritos por gente más preparada y sabia que yo, los cuales usarán un lenguaje "más correcto". Para mí esto carece de sentido, ya que lo más difícil no es saber, sino ser capaz de explicarlo de un modo sencillo. 

Una vez dicho esto, dejo algunos enlaces que he leído para aclararme a mí mismo lo que escribo, por si alguien está interesado en informarse más, y en leer más cosas. Evidentemente, existen muchísimos más documentos en la red, usando Google es fácil encontrarlos, incluso en otros idiomas:

• Sistema de Reparto vs. Sistema de Capitalización, por María Ángeles Cadarso y Eladio Febrero, de la Universidad de Castilla-La Mancha, escrito para unas jornadas de economía crítica en marzo de 2003.
• Sistema de reparto y de capitalización de las pensiones, escrito el 22 de febrero de 2007.

Tipos de sistemas de pensiones:

• Sistema de reparto

  El sistema de reparto está basado en que los trabajadores de hoy financian a los pensionistas de hoy. Es decir, a cada trabajador actual, le correspone pagar una parte de su salario bruto, para financiar el dinero que los pensionistas deben recibir cada mes.
  
  
  Esa es la base de este sistema de pensiones. No obstante, existen otro tipos de detalles de los que podemos hablar, para terminar de entender cómo funciona el sistema actual de pensiones español:
  
  
  1. Como ya hemos dicho, el trabajador no cotiza para su pensión, sino que financia las pensiones actuales de las personas ya jubiladas. Simplemente, el trabajador va creando poco a poco el derecho a cobrar X dinero en el momento en que se jubile. Con la actual reforma laboral, una persona tendrá que cotizar durante 38 años y medio para recibir la pensión máxima (100% de lo cotizado durante su vida laboral).
  2. Como parece obvio, este sistema permite pagar pensiones desde el preciso momento en el que es creado, ya que los trabajadores actuales financian las pensiones actuales.
  3. Las pensiones son actualizadas con el IPC del mes de noviembre del año anterior, de modo que los pensionistas no pierdan poder adquisitivo por el aumento de los precios. Al hilo de esto, hace pocos días el gobierno ha decidido no revalorizar con el IPC las pensiones para el año 2013, causando bastante controversia en la sociedad (link a la noticia en Cinco Días). Este tema es bastante complicado de tratar pero, lo que parece claro, es que siendo algo estipulado por ley, que se decida de buenas a primeras no revalorizar las pensiones parece, cuanto menos, ilegal. Por no hablar del contrato moral que la sociedad creó y crea con los trabajadores que aportan dinero a ese sistema, el cual trato en el siguiente párrafo.
  
  
  Fuera de los puntos anteriores, y como aporte personal, diré que este sistema me parece solidario y "bonito" (a falta de un adjetivo mejor), en cuanto a que "crea una deuda moral" entre las distintas generaciones de trabajadores. Es decir, si una persona que actualmente tiene 70 años ha estado trabajando X tiempo (y a su vez, claro está, financiando las pensiones que debían cobrar los jubilados en el momento en el que él trabajaba), lo lógico es que la sociedad "tenga una deuda" con esa persona, ya que en su momento ayudó a un jubilado a vivir y a pagar sus facturas. Es decir: tú financiaste las pensiones a alguien, la sociedad te debe eso mismo, por lo que cuando tú te jubilés tendrás ese mismo derecho.
  
  
  Por lo tanto, en mi opinión, y resumiendo, es un sistema que "vive en el día a día", o lo que es lo mismo, es un sistema basado en "lo comido por lo servido"
  
  
  Desde luego, vaya por delante, me parece un gran sistema, el cual ofrece grandes posibilidades a la población, y del cual tenemos que estar orgullosos, por supuesto. No todos los países pueden decir que tienen un sistema que ayude a las persona jubiladas a vivir sus últimos años con cierto grado de dignidad y de poder adquisitivo.
  
  No obstante, ahora voy a enumerar los fallos que yo le encuentro a este sistema, los cuales son los que hacen que piense que este sistema no es el adecuado:
  
  

  1. Lo primero de todo, decir que este sistema, antes de la actual reforma (la cual terminará estableciendo el plazo de cálculo de la pensión en los últimos 25 años trabajados), calculaba la pensión basándose en los últimos 15 años trabajados. Por un lado, se puede pensar que esto está bien pensado, ya que es de suponer que cuanto más tiempo lleves trabajando, más alto será el puesto que una persona tenga en la empresa, por lo que cobrará más, y de este modo tendrá una base mayor con la que calcular su pensión. Pero, ¿qué pasa si esa persona tiene 60 años en 2007? Imaginemos que es un albañil, el cual trabaja para una empresa, a la cual le empiezan a ir mal las cosas tras el "pinchazo de la burbuja inmobiliaria. Esta empresa decide, por un lado reducir plantilla, y por otro lado reducir el salario de los que se quedan trabajando. Gracias a Dios, este albañil sigue teniendo trabajo, pero en lugar de cobrar 2.000€ (como venía haciendo hasta 2007), pasa a cobrar 800€ al mes. Y está así hasta que "se sale de la crisis". En estos momentos estamos en 2012, ya han pasado 5 años, por lo que "nuestro amigo" ya tiene 65 años, edad para jubilarse (dejemos a un lado la reforma laboral). Resumiendo, en el cálculo de la pensión de este trabajador se incluirán 10 años cobrando 2.000€, y los últimos 5 cobrando 800€ mensuales. Es decir, "gracias" a la crisis, de la cual este pobre trabajador no tiene culpa, su pensión se ha visto reducida bastante. Ahora yo digo, ¿es justo? O pongamos como ejemplo también todos los empresarios autónomos que pueden estar en esta misma situación... 
  2. Debido a la previsión del futuro en la estructura de la población española (pirámide poblacional, de la cual también he hablado en otro post), es de suponer que llegará un día en el que no haya suficiente trabajadores para financiar a las pensiones de los futuros jubilados. En este punto se podría pensar: "Queda muchísimo tiempo antes de que se llegue a esa situación". El problema, en mi opinión, en este punto, es que, por suerte o por desgracia, este problema de las pensiones no es algo que se pueda solucionar de un día para otro. Por lo tanto, no me vale el "ya pensaremos en la solución cuando tengamos el problema". Hoy en día, y más a un nivel macroeconómico, hay que prever las cosas, e ir un paso por delante de los acontecimientos. No como se ha estado haciendo hasta ahora en España, que a nivel tanto político como económico, se ha estado yendo más de 3 pasos por detrás.
  3. Retomando el tema de la evolución de la población, también veo como un problema toda la gente joven muy bien formada que está emigrando. Aquí surge un problema todavía más interesante. Como parece lógico, "los abuelos" están/estaban (diciendo todo con mucho respeto, y sin que nadie se ofenda) menos preparados que "los padres", y éstos a su vez suelen estar menos preparados que "los hijos". Es un tema de globalización, de facilidad a la hora de estudiar, de conseguir información (gracias, en gran medida, al fenómeno de internet), etc. Poniendo un ejemplo: el abuelo, de 85 años, vivió la guerra civil cuando tenía entre 9 y 12 años, es decir, en una parte importante de la educación de un niño. Después, se encontró con un país devastado por la guerra, por lo que los recursos que tuvo para estudiar fueron, siendo benévolos, escasos. Por tanto, resumiendo: es una persona que no tiene estudios superiores. A su vez, muchos padres tuvieron la suerte de tener esos estudios superiores pero, a su vez, la apertura al exterior en su momento no era tan grande como ahora, por lo que estos padres no hablan idiomas (por poner un ejemplo claro de falta de educación escolar). Los hijos, que son quienes están/estamos emigrando ahora, muchos de nosotros somos titulados superiores, que hablamos, al menos, un idioma más. Es decir, y con ésto no descubro nada, a más educación escolar/universitaria y a más idiomas conocidos por el individuo, mayor salario. A mayor salario, mayo base de cotización en el sistema de pensiones y, por tanto, mayor "deuda del Estado" con los trabajadores actuales (los hijos) para el futuro. Resumiendo: no solamente el problema del actual sistema tiene que ver con la falta de gente joven en el futuro, sino que "los padres" que trabajan ahora necesitarán que una generación de gente, en media, mejor preparada, les financie las pensiones. Si la gente más preparada, con doctorados, másters, hablando 3 y hasta 4 idiomas, se marcha... ¿Quién va a pagar estas pensiones dentro de 20, 30 o 40 años?

  
  
  
  
  

• Sistema de capitalización

  Por otro lado, el sistema de pensiones de capitalización, está basado en que cada trabajador financia su propia pensión futura. Esto es, como una hucha: a cada trabajador le va guardando el Estado una parte de su nómina, y el trabajador recibe el dinero ahorrado al final de su vida laboral, cuando se jubila. No solamente eso, sino que éste dinero, que se le va guardando al trabajador, se va revalorizando con el paso del tiempo.
  
  
  Como antes hice con el sistema de pensiones de reparto, añado otros puntos importantes para terminar de saber qué es un sistema de pensiones basado en la capitalización:
  
  
  1. Como parece obvio al leer la base del sistema, éste no liga a generaciones "pasadas" (jubiladas) con generaciones "actuales" (trabajadores actuales), ya que cada uno cotiza para el cobro de su propia pensión en el futuro.
  2. Las pensiones se van revalorizando con el paso del tiempo. Este punto es parecido a la revalorización que debería llevarse a cabo en las pensiones en España, basado en el Índice de Precios al Consumo (IPC) de noviembre del año anterior.
   
  En el punto contrario al sistema de pensiones de reparto, podemos decir que este sistema es un tanto "egoísta", ya que cada individuo aporta su propio dinero a su propio plan de pensiones, de modo que no tiene nada que ver en la sociedad. El Estado le guarda el dinero hasta su jubilación, y entonces cobrará todo el dinero ahorrado.

Después de todo esto, enumeremos los fallos que, en mi opinión, tiene éste sistema de pensiones:

1. Es un sistema basado en el funcionamiento del mercado, por lo que los intereses provienen de él. Por tanto, pensemos en el caso de que esas pensiones (al estilo americano) son invertidas en valores de alguna empresa que cotice en Bolsa (como el famoso caso de Enron, del cual podéis leer cosas en Wikipedia, El País, o BBC). Entonces, esos valores se van revalorizando mucho. Estos valores son nuestra futura pensión, por lo que es genial que aumenten mucho su valor, ¿no? De este modo, tendremos más dinero en el momento de jubilarnos. Pero, ya que estamos hablando de deuda variables (acciones), ¿qué ocurre si una crisis financiera estalla? ¿O si la empresa en la que has invertido quiebra? O si, por ejemplo, ese dinero se invierte en financiar al Estado, y que éste devuelva los intereses, ¿qué pasa si existe una crisis de deuda como la actual en Europa? ¿Se quedarían sin cobrar los pensionistas?
2. En mi opinión, también es un problema el perder ese "contrato moral" que existe en el actual sistema de pensiones. A mi me parece muy "bonito" y saludable el crear ese vínculo de camaradería, y sobre todo que el Estado se deje ver mientras regula todo esto. A su vez, se puede crear una imagen del Estado, la cual mucha gente no tiene. Crear la percepció entre la población de que existe un Estado, y de que éste somos todos.

 

Para acabar el post, yo creo que se debería tratar de hacer algo en el medio de los dos sistemas. No todo es blanco o negro en esta vida, y en el medio seguro que está lo interesante.

¿Qué os parece? ¿Qué se os ocurre para cambiar un poco la perspectiva de las pensiones en nuestro país?

Sé que en ésta entrada hay poca opinión, pero esto es más un post informativo que de opinión...